壽險保額要抓多少、有上限嗎？

根據 壽險公會 統計，國人的 壽險 投保率 為 69%，這代表每 100 個國人之中，高達 69 人有投保壽險。但壽險要投保多少才合理呢？ 壽險 保額 要怎麼抓、 壽險 保費 大概都在多少錢？另外，壽險保額有上限嗎？今天一起來簡單看看吧！

國人平均 壽險 保額 120 萬，保費平均 8.4 萬

要知道投保多少 額度 的 壽 險 較為合理，首先我們先來參考一下大家保額都在多少錢？

參考 保險業公開資訊觀測站 108~109 年，所有有經營「壽險業務」的 國內保險公司 統計資料，可以發現，國人在「 人壽保險 」的平均保額（人壽保險個人保件有效契約平均保險金額／元）約為每年 120 萬左右；至於壽險保費部分則「平均」落在 84492／年。

▲ 資料來源：保險業公開資訊觀測站

不幸死亡，國人 壽險 保險金 平均領 56.8 萬

雖然保額有 120 萬，並繳著平均每年 8.4 萬元左右的保費，但不幸離世，國人平均似乎只能領到 56.8 萬元。

參考這份 民國 107 年度壽險業被保險人死亡原因分析 ，可以發現以 108 年來說，當年度有保壽險的人死亡人數為 195,992 人，壽險業給付給這些人的保險金總額約為 1114 億元，代表平均每個人拿到的壽險死亡給付約為 56.8 萬元。

如果你死後只要火葬就好，也沒有配偶孩子與父母，那或許還夠用。但大部分人在出社會後，通常都會身兼多重身份，譬如除了為人父／妻，同時也是父／母，而若有兄弟姐妹要照顧，或是父母依然健在且需要照顧者，同常肩負家庭經濟重擔的很大部分，若突然走掉，56.8 萬扣掉喪葬費，夠用嗎？

壽險 保額 要抓多少？

所以，壽險 保額 要抓多少？我們以一年一約的定期壽險來做假設，保額要抓多少，你該看的第一點，是自己正處在怎樣的人生階段？第二，你有需要照顧的人嗎？第三，扣掉現有的儲蓄你若不幸意外生故還需要多少錢，才能照顧身邊的人？

通常在不同時期，我們會需要照顧的人會有：父母、配偶、孩子、兄弟姐妹、其他親屬等。另外根據你們常用錢的需求，也要評估不同的保額。下面，我們就來仔細談談，不同人生階段的保額要怎麼抓。

你現在處於哪個人生階段？

我們先來看第一個評估壽險保額的階段：你現在處於人生哪一個階段？要看這個原因，是因位每個人的責任會隨著不同的年齡、人生階段而有所改變。

譬如，你若是0~6歲的嬰孩時期，就沒有太多的家庭與社會責任及經濟要負擔，自然保額也不需要太高；同理，你現在是上有老母、下有老小要養的「三明治族」，就負擔相對多的家庭責任，也就是說，你要是不幸走掉，身邊本來是你在照顧的人，可能就會突然面對經濟上的困境，甚至造成社會問題，這種身份的人，壽險保額理當要抓的高一點。

我們來看看下表，將人生依照責任不同的時期，大致上可以區分為：

1. 出生～出社會前：責任低、保額低

在這個階段，因為身份為嬰兒、幼童或學生，所以大多數人並沒有沒有養家的責任，不幸身故頂多需支出喪葬費（理性討論）。

當然，也是有許多家庭的孩子在學期間就在打工養家、身負家庭責任的，那可能就需要比一般孩子的壽險保額多抓一些，以免不幸身故，親友不知所措。

若此期間不姓身故可能會造成親友傷心之餘，需要時間治喪而無法工作賺取基本生活收入，也可以依照 薪水x預估治喪需要的期間= 保額 來抓。

【 這個階段 保額 抓多少？】

• 僅需喪葬費用：約 30～50 萬即可 或 不保
• 需要喪葬費用＋親屬治喪期間休息無收入費用：30~50 萬＋（薪水X休息期間）

💡 喪葬費用多少錢才夠？看這邊>> 喪葬費用，準備多少才夠？喪禮流程、喪葬費一覽表

2. 出社會後～成立家庭前：責任中、保額中

第二個階段比較常見，也就是大部分人念完專科、大學或碩博士等學位，開始出社會工作到成立家庭的期間。這個階段其實和學生時期壽險保額的差異不會太大，如果有家庭責任的人就抓高一點；沒有家庭責任的就抓低一點。

唯一不同的是，大部分人在出社會後，通常會面臨到父母逐漸邁入老年的期間，那你的家庭環境（或說父母那邊的經濟狀況），是否能支撐他們養老或是看病的金錢支出？如果有困難，你可能就要保高一點，當然這還是看個人狀況。

【 這個階段 保額 抓多少？】

• 僅需喪葬費用：約 30～50 萬，有土葬考量可能要抓 60~100 萬
• 需要喪葬費用＋親屬治喪期間休息無收入費用：30~50萬＋（薪水X休息期間）
• 有未成年兄弟姐妹要照顧：（到成年還有多少年Ｘ每年基本生活費）＋到成年前學費＋喪葬費30~50萬
• 有父母要照顧：父母基本生活費Ｘ年，或 醫藥費X年 或 債務償還＋喪葬費30～50萬

3. 成立家庭後～退休前：責任高、保額高

第三個階段是正式成立家庭，這也是一個人人生中責任最重的時期。你可能有另一半，甚至是孩子要養，如果不幸突然離世家庭少一份支出，你最愛的人就會突然陷入困境，所以這個階段的壽險保額理所當然會是人生中抓的最高的時期。

假設你身上還有車貸或是房貸，甚至是卡債等債務問題，建議你還要把自己剩餘的貸款或債務也考量禁壽險額度中，避免突然離世給身邊的人留下麻煩。

同理，若你就只是雙方相愛互結連理，沒有想要孩子，同時又沒有父母需要照顧，或許只需要考量另一半就好了。

【 這個階段 保額 抓多少？】

• 僅需喪葬費用：約 30～50 萬即可
• 需要喪葬費用＋親屬治喪期間休息無收入費用：30萬＋（薪水X休息期間）
• 有未成年弟妹要照顧：（到成年還有多少年Ｘ每年基本生活費）＋到成年前學費＋喪葬費30~50萬
• 有父母要照顧：父母基本生活費Ｘ年，或 醫藥費X年 或 債務償還＋喪葬費30～50萬
• 有孩子要照顧：（孩子成年-現年年齡）X 每年基本生活費＋每年學費＋其他費用
• 有未成年兄弟姐妹：（到成年還有多少年Ｘ每年基本生活費）＋到成年前學費
• 妻子／丈夫：生活費Ｘ治喪期間＋其他費用如剩餘房貸、債務等

4. 退休後～死亡：責任中／低、保額中低或不需

最後這個階段，其實意外的相較第三階段責任是減少了。主要是因為，你已達退休年齡，有退休金可以領用，如果你自己在工作期間還有另外投資理財、存錢，那你還會另外有自備退休金幫助你度過退休生活。

你可能會好奇，那我這階段不是一樣會有養父母或孩子的責任嗎？事實上，到了這個階段，有些人的父母或許已經離世，孩子也長大了、有工作能力可以自己照顧自己，那當然相對的你突然離開會造成的風險也會相較上個階段遞減。

另外一點，是壽險（或是其他保險）的保費，都一樣會隨著年齡的漸長而增加，如果你到了這個階段身上也沒什麼責任了，或許你把喪葬費用準備好（火葬大約30～50萬元，土葬約60~100萬元），也沒必要買壽險了。

【 這個階段 保額 抓多少？】

• 僅需喪葬費用：約 30～50 萬即可或有 30～50 萬存款，就不需保
• 需要喪葬費用＋親屬治喪期間休息無收入費用：30萬＋（薪水X休息期間）
• 有父母要照顧：父母基本生活費Ｘ年，或 醫藥費X年 或 債務償還＋喪葬費30～50萬
• 有孩子要照顧：（孩子成年-現年年齡）X 每年基本生活費＋每年學費＋其他費用。孩子已成年有工作能力就沒必要保。
• 妻子／丈夫：生活費Ｘ治喪期間＋其他費用如剩餘房貸、債務等

壽險 保額 評估邏輯，「不幸離世誰會受影響」

上面的壽險保額評估邏輯，基本上就是依照「你不幸離世誰會受影響」為核心來進行。打個比方，你跟你的伴侶結婚（或法律上沒結但情感上是已經結為連理），現在是租房，房租都是一人一半在分。你想像自己有一天突然離世會發生什麼事？沒錯，你的另一半會突然少一半的房租分攤，生活可能會陷入困境。

所以，你在買壽險的同時，就可以把這個狀況考量進去，將租金 X 一年（大部分租屋一年一約），讓意外發生時，另一半在租金支出上不會馬上面臨困境，至少可以用這筆保險金付到租約到期時，再去重找符合自己現階段財務狀況的房屋。

同理，若你和另一半是有買房的，就更應該把房貸考量到壽險保額中。假設你貸了 800 萬元，有一天突然走掉，你的另一半還是要繼續繳，但事實上收入卻少掉你這份，那絕對是非常可怕的。更嚴重的是，假設這個房貸全都是你在繳，問題是更大。所以你可以把房貸的部分也納入壽險的保額考量中。

上面就是我們評估壽險保額時會思考的簡單邏輯：當你有一天突然走掉，身邊哪些人會受到影響？需要多少財務上的支援，可以幫助他們度過難關？因此一般在評估壽險保額時，就是在評估這塊。

▲好的保險除了轉嫁風險，另一個功能就是愛與關懷的延續。（圖片來源：shutterstock）

壽險 保額 上限

大概有個概念，知道自己要保多少額度的壽險後，你應該會疑問：所以要保多少額度都可以嗎？當然不是，壽險 保額 也是有 上限 與 下限 的。

壽險業者在與你訂定壽險契約與保額時， 壽險 保額 通常會依照產品、投保人職業與體況等的不同有所謂 下限。與 上限 。參考中國人壽的這份 壽險投保規則，可以發現壽險的保額是累積計算的，也就是說你在這間公司買有保單A與B，這兩份保單雖然不同，但保額都會累積計算在你這個人身上。

通常買一張壽險保單，會有最低 10 萬元，或者 30 萬元 的保額下限，當然也有部分保險保險公司會出更低保額的壽險保單，但這還是視各家公司的政策而定。至於 保額 上限 的部分，參考同一份文件，約在 200～2000 萬元不等，視產品的不同，最高可以保到 2000 萬元。但假設你年齡較高，保額上限就會逐年遞減，因為合理來說你的死亡機率是會隨著年齡增加提高的。

各壽險業今後設計新種保險時，其主要契約及附加契約死亡保險金額，最高不得超過生存保險金額之十倍，並以不超過各公司（局）所訂該險之最高金額為限。（財政部64.5.8 臺財錢第一四三二八號函）

資料來源：壽險保險金額之限制

壽險保額試算工具分享

看完這麼多，相信你應該大致對壽險保額的評估，有了初步的概念。什麼樣的人生階段需要保多一點，什麼樣的人生階段其實不用保那麼高額的壽險；壽險 保額 上限、下限大致範圍在哪。

最後提供給你 壽險公會（中華民國人壽保險商業同業公會）的「保障需求分析」試算表。點擊下圖可以直接前往試算，透過婚姻狀況、預想子女教育程度與花費、已備存款與投資，另外也包括社會保險制度的等狀態確認，就可以快速試算出自己大概需要多少的 壽險保額 才是適合的喔！

【延伸閱讀】

• 緩步致富：不節儉、不存錢、不保險
• 高爾夫保險、寵物保險、手機保險;這些特殊的險種，你聽過嗎？
• 買保險必知：壽險 產險 差異 為何？