台灣婦女生育年齡越來越高，高齡產婦越來越多，2022年的數據顯示，台灣婦女生產第一胎的平均年齡為31.43歲，其中首都台北市更高達33.63歲，平均每位育齡女性則只生0.87個小孩。晚生、生少對現代人來說已是常態趨勢，但因生產年齡較高，更需要格外注意懷孕和生產過程中媽媽和胎兒的健康狀態。
透過一張保險，可以同時保障懷孕媽咪和肚子裡的小孩，就是婦嬰險保單的設計初衷。至於是否所有懷孕的媽媽都需要投保婦嬰險呢？什麼樣的情況下會建議投保婦嬰險？婦嬰險到底涵蓋哪些關於媽媽和寶寶的保障內容？一起透過這篇文章來瞭解看看吧！
婦嬰險是什麼？
婦嬰險是專門針對懷孕婦女及其腹中嬰兒所設計的保單。由於一般醫療險涵蓋的保障內容，可能會將懷孕至生產的過程當作正常的生理現象，而非醫療行為，所以一般醫療險的保障範圍可能部會包括懷孕媽媽以及寶寶。
婦嬰險是針對孕媽咪和寶寶的保障，從媽媽懷孕到生產期間可能會產生的併發症，到寶寶出生是否有先天性重大殘缺等，都在給付範圍內，能夠獲得保險公司理賠，現在甚至有些保險公司提供不孕症特定試管嬰兒保險金給付，為高齡不孕媽媽提供更完善的保障。
不過，說到婦嬰險，許多人可能會將之和婦女險混淆，不太清楚兩者之間的差別。一般來說，婦女若希望在平時以及懷孕過程至生產期間獲得保障，會選擇投保專為女性設計的婦女險，婦女險涵蓋一般女性可能罹患的乳房、生殖器官、等婦女相關疾病的風險，也涵蓋以及在面臨懷孕、流產、生產等階段性的風險，但婦女險通常必須在懷孕前就先完成投保，且只有保障媽媽，沒有保障寶寶，和婦嬰險不太一樣。
婦嬰險投保對象
婦嬰險是專門為懷孕婦女和尚未出生的胎兒所設計的保險商品，一般來說用途其實跟醫療險類似，但保障跟費用會有些不同。由於保險公司會想要降低高齡生產的風險，因此通常對投保年齡會設出上限，有些商品甚至只準年齡在40歲以下的婦女投保。
另外，保險公司也因為要避免在產檢時發現胎兒異常才投保的情況，有些會規定投保時的懷孕週數，多數的婦嬰險保單多是規定懷孕28週至30週前必須投保，當胎兒已經超過週數限制時可能就無法投保。
婦嬰險理賠項目
通常婦嬰險的理賠涵蓋三大部分，對於媽媽的理賠包括女性常見疾病，例如紅斑性狼瘡、重大疾病、特定傷病等；對於胎兒的保障包括天生性的疾病例如先天心臟病、身體殘缺、唇顎裂等等；對於生產過程的保障則有生育津貼、妊娠期間的養護金等。
若孕婦在妊娠期間發生像是流產、早產等併發症，婦嬰險會理賠一筆保險慰問金。同時，有些婦嬰險對於嬰兒罹患先天性重大疾病也有提供保障，至於哪些為嬰兒先天性重大疾病，將視保險公司的保險商品說明而定。
至於較常見的表列先天性疾病有唐氏症、小胖威利症、先天神經管缺陷、先天耳聾、失明、先天性心臟病、未達1000g的極輕體重兒、血癌、特定先天代謝異常、腦性麻痺等，但確切項目仍須視各保單說明而定。
若嬰兒出生時有罹患表列中提及的重大疾病，保險公司通常會理賠保額的全部或一半，例如保額為100萬，當嬰兒出生後不幸罹患重大疾病，經由醫生診斷符合條件，則有50萬至100萬的保險理賠金。除此之外，有些商品有提供嬰兒出生後的醫療日額，也就是若有住院，則可獲得住院日額補助。
婦嬰險不理賠項目
購買婦嬰險保單，切記一定要細讀條款裡面的理賠項目，有些媽媽以為只要投保婦嬰險，胎兒所有的病症都可以獲得理賠，但其實並不是這樣的。經常發生的情況是，保單會規定某些疾病項目必須要經過醫生手術開刀治療後，才可獲得理賠，若沒有進行手術將無法獲得理賠，所以千萬不要只看保單廣告DM的大略說明，必須要詳細了解保單條款內容以及相關限制，了解哪些疾病或醫療行為才可理賠，才不會發生誤會和後續糾紛。
婦嬰險必買原因
婦嬰險並沒有一定必需要投保，在考量是否需購入婦嬰險之前，可以了解一下自己最擔心的狀況是什麼，這樣比較可以理性評估是否需要花錢投保婦嬰險。
例如媽媽是比較擔心自己已經是高齡產婦，有高度機率面臨生產吃全餐或是非自願剖腹產等情況；還是擔心胎兒早產或有先天性疾病或發育不全等狀況；亦或是擔心孩子出生後發現罹患先天性心臟病和唐氏症等先天疾病；也有些媽媽可能只是單純想為孩子準備保障或是能有醫療日額保障，這些評估都將影響是否該買婦嬰險，還是其實該投保其他醫療險更為適合。
💡 全餐：自然產遇到困難而轉為剖腹產。
雖然並沒有哪幾種人一定要投保婦嬰險，但若懷孕婦女本身是以下這幾種族群，則建議可以考慮投保：
- 若自己有家族病史，且是遺傳性疾病的高風險族群，則孩子罹患遺傳性疾病的可能性高，也許可以考慮投保嬰婦險，透過保險轉嫁萬一發生時的風險，減輕家庭經濟負擔。
- 若媽媽本身是高齡產婦，面臨妊娠高血壓、子癲前症、胎盤早期剝離、前置胎盤、妊娠糖尿病、早產等問題的機率較高，胎兒罹患併發症的機率也較高。
醫生通常會建議高齡產婦更需要留意狀況及定時產檢，而投保嬰婦險也提供了額外一層的保障。再來則是可以評估一下經濟能力，若本身已有醫療險、壽險、意外險、癌症險等險種，也已計畫幫出生後的寶寶投保醫療險，這時是否該投保婦嬰險作爲補足，就可視自身經濟情況而定。
婦嬰險注意事項
婦嬰險保費不便宜
由於婦嬰險通常保費不便宜，因此若本身就有懷孕計畫的婦女，專家家建議可以在懷孕前就先投保一般醫療險，保費較為便宜，某些會涵蓋跟懷孕生產有關的突發狀況和疾病。若真的在沒有保險的情況下懷孕，且評估之後擔心自己或胎兒會有狀況，對於高額保費也可以接受，則可考慮婦嬰險。
婦嬰險保單等待期
投保婦嬰險也須留意是否有疾病等待期，有的保單會要求 30 天或 90 天的等待期，在等待期內的醫療費，保險公司是不予理賠的。此外，婦嬰險除了有 28 週至 30 週的懷孕週數的限制外，保險公司核保時也會考慮孕婦的健康狀況，也就是若在投保前有檢查出罹患妊娠高血壓、糖尿病等妊娠併發症，或發現胎兒有先天性殘缺時，保險公司可能拒保。
需仔細了解保單內容
有些婦嬰險若是在懷孕過程中投保，當胎所發生的住院、安胎、剖腹等狀況保險公司可能不理賠。但是若投保其他非懷孕造成的醫療、意外等險種，還是會有理賠。
婦嬰險挑選技巧
正考慮投保婦嬰險的媽媽們，可以在投保前先仔細確認幾個較為重要的評估項目，以下四點提供建議可以在挑選合適方案及投保前先參考看看：
婦嬰險投保年齡與懷孕週數限制
關於投保年齡及懷孕週數的限制，保險公司必須要降低高齡生育的風險，通常對婦嬰險的投保年齡會有較嚴格的限制，有些規定不可超過 55 歲，有些保單則是把最高投保年齡設在 40 歲以下。保險公司也會避免在產檢發現胎兒後異常才投保的情況，因此通常會限制投保時的懷孕週數，市面上多數婦嬰險產品規定懷孕 28 週至 30 週前必須投保，因此，建議孕媽媽們前可以先了解一下自己適用的保單選擇有哪些。
婦嬰險保障涵蓋範圍
要做好功課詳細了解欲購買的婦嬰險保障涵蓋範圍，對於媽媽的保障涵蓋哪些疾病，對於未出生胎兒的保障涵蓋哪些先天性重大疾病，以及生產過程中有哪些狀況可以獲得理賠，甚至是胎兒出生後是否有提供醫療日額等保障，都是必須先好好了解的重點。
婦嬰險有終身和定期方案
市面上婦嬰險一樣有終身和定期兩種選擇，終身險的繳費期最長20年，繳費期滿終身享有保障，但要注意保單的最高給付限，例如有些保單規定各項醫療給付累計達保額的3倍後，契約即終止。至於定期險的契約效期約是2年至11年，且大多屬於還本型保單，保單到期後保險公司按所繳保費給付一筆滿期保險金，不過雖然標榜保費有去有回，但保費通常也相對較貴。
寶寶的醫療險
市面上的婦嬰險大多只保障寶寶罹患先天性重大疾病，並不包括一些一般手術及住院等醫療部分，因此，專家通常建議無論媽媽是否有投保婦嬰險，可考慮在寶寶出生後，幫寶寶投保醫療險。保險專家都會不斷提醒，父母是年幼孩子的靠山，大人的保障是否充足是首要關鍵，當經濟狀況容許時再為孩子加強保障。
婦嬰險推薦
比起其他的保險商品，市面上婦嬰險相較之下選擇其實不算多，不過各自有標榜的特色，有的甚至提供不孕症特定試管嬰兒保險給付，滿足高齡不孕症的保險需求，以下列出幾種婦嬰險選擇，提供有需求的媽媽們參考，有需求的讀者再請找找適合自己的保險公司喔！
| 繳費年期 | 10年期、15年期、20年期 | 20年期 | 20年期 |
| 承保年齡 （懷孕週期） |
18 ～ 45 歲，懷孕週數 20~32( 含 ) 週之孕婦。 | 18-43歲 | 20-43歲 |
| 疾病等待期 | 無等待期 | 30日 乳房惡性腫瘤等待期間為90日 |
30日 乳房惡性腫瘤等待期間為90日 |
| 特色 |
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婦嬰險常見問題ＱＡ
Ｑ：什麼樣的人適合投保婦嬰險？
若懷孕婦女已經有投保一般醫療險，但雙方家庭有先天性病史，本身是先天性遺傳疾病高風險群，擔心小孩也會有相同的健康狀況，或者是媽媽已是高齡產婦，可能造成小孩先天缺損機率較大，都可考慮額外多投保婦嬰險，為自己和孩子都準備多一層的保障。
Ｑ：婦嬰險到底有涵蓋保那些項目？
Ａ：較常見的項目包括嬰兒住院、母親疾病、母親身故/失能、嬰兒先天性重大缺損等，有些商品還會有提供剖腹產給付以及生育保險金。至於詳細涵蓋內容，建議參照各家保險公司提供的保障說明為主。
Ｑ：婦嬰險應該何時投保？
多數保險公司提供的婦嬰險保單，會要求胎兒必須在28週至30週內，才可以承保。
Ｑ：投保婦嬰險就足夠了嗎？
若較沒有重大先天性疾病的考量，通常建議可以先選擇一般醫療險，當有多餘的預算想增加媽媽和寶寶的保障，可再考慮用婦嬰險加強，當評估覺得婦嬰險的保障不夠，則還可以繼續以醫療險補足。但若是在沒有其他保險的狀況下懷孕，評估自身健康狀態後後有保險需求，則可直接考慮婦嬰險。
Ｑ：婦嬰險在申請理賠時，通常需準備哪些文件資料？
婦嬰險在申請理賠時，必備文件包括醫療診斷書、費用明細、和收據正本。診斷書上須詳細註明住院日期、時間與出院日期、時間、疾病、手術名稱、日期等。費用明細則列出包括病房費、材料費、診療處置費等。
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