外溢保單標榜維持健康就可以獲得回饋，概念有點類似當開車的人維持良好駕駛行為，投保車險就可以享有較低保費，而當保戶保持運動維持良好體況，達成一定規定即可享有保費優惠或其他回饋。
外溢保單於2016年問世，媒體曾報導外溢保單的設計靈感來自之前風靡全球的寶可夢手機遊戲，當時全台男女老少為了抓寶，不管多宅都願意走出家門，這個有趣現象讓主管機關聯想到，若保險公司也可以設計出類似寶可夢概念的保單，透過一些誘因讓民眾更願意幫自己擁有健康並獲得保障，應該會很受歡迎。而到底外溢保單是什麼？涵蓋了哪些保障？又有哪些類型可以選擇？誰適合投保？一起來了解看看！
外溢保單是什麼？
外溢保單是指保單除了有保障功能外，還具有一些「外溢效果」。透過保單設計的外溢機制，鼓勵民眾養成規律運動與良好的生活習慣，以維持健康體況，達到規定標準保險公司就會提供保費折扣或保額增加。
當民眾願意提高自身健康，對保險公司來說就是主動降低風險，因此願意給予回饋當作鼓勵，而這樣的設計不但可以幫助民眾維持健康，更可降低保險公司理賠率，還可幫助保險公司從各種健康數據中，設計出更符合保戶需求的商品，達到保戶和保險公司雙贏效果，讓保險對社會產生正向的外溢效果，著實是一舉多得。
簡單來說，外溢保單一個良善的立意，將保險原本「事後的理賠補償」的概念，透過外溢概念將保單優化成為「事前的風險預防」。至於外溢保單的商品種類，其實也算單純，就是將市場上一些現有的保險商品，如重大疾病險、重大傷病險、癌症險等險種，將其保障內容中多加上一些外溢功能，即成為外溢保單。
外溢保單有哪些類型？
在市面上各種類型外溢保單中，大致上可區分三大類型：「健走型」、「健檢型」、「健康管理型」，而其中以「健走型」及「健檢型」兩類型佔市場最大宗。
健走型外溢保單
透過特定App或穿戴裝置記錄步數或運動習慣，符合一定數值者可享有保費折扣或保障增額。
例如國泰人壽推出的一系列外溢保單，就推廣使用「FitBack 健康吧」健康計劃上傳步數紀錄，當保戶達標或符合相關規定，就可以享保險費折減。
健檢型外溢保單
保戶完成健檢後，會依據民眾的健康檢查報告，如身高、體重、血壓、血糖、血脂肪等，回饋保費折減給予不同比例的保費折扣或保障增額。透過完成健檢可折減保費的方式，讓多數消費者很有感、接受度也高，因為不僅能省保費，更有助於提早發現疾病、及早治療，降低罹病、重症或死亡的風險。
例如南山人壽活力洋溢特定重大傷病定期健康保 ，體況達標者，享有健康促進增額給付。
健康管理型外溢保單
提供其他保單約定之檢查或數據，例如鼓勵保戶接種疫苗、接受戒菸治療等，符合數值者可享有約定之服務。
台灣人壽推出的好滿溢一年定期住院日額健康保險附約，就提供達保單條款所指定之疫苗接種證明規定，第二保單年度起之續期保險費享有折扣。
外溢保單回饋機制
外溢保單的回饋機制大致上分為三種：
- 保費折扣：在保戶達成指定之條件後，即可享有保費折減優惠。
- 保障增額，當保戶達成指定之條件時，可享有保險額度增額，增加保障，且不需再另外繳費。
- 其他回饋，當達成指定之條件時，保戶可享有現金回饋、或是其他保險公司提供的加值服務等。
外溢保單適合我嗎？
外溢保單適合願意透過維持自身良好體況，來降低保險費用付出的族群。不過，保險專家曾表示，因為保險市場上有資訊不對稱現象，保險公司只能利用大數法則，根據過去的理賠經驗來精算保費，因此對於某些風險較低的客戶來說，其實是較為吃虧的。他們必須和風險相對較高的人負擔一樣的保費。這時，外溢保單的出現，對於這些自知風險較低的人來說，等於有了較為公平的機會。
因此，若認為身體健康且有良好生活習慣，就可嘗試購買這類具外溢效果的保單；相反的，對於知道自己風險比較高的人來說可能較不適合。根據國泰人壽副總經理凃薏如曾於媒體報導中分享的數據，發現最喜歡投保外溢保單的族群是年輕女性，在外溢保單的保戶中，年齡介於 20 歲至 49 歲的女性就占了 6 成。
此外，因為保險公司從外溢保單中可以獲得保戶生活習慣相關資料，擁有這些數據可以幫助保險公司分析並開發商品，也是幫助銷售的利器之一，所以在投保之前，民眾也可以斟酌評估自己是否願意將這些資料分享給保險公司。
外溢保單優缺點
外溢保單鼓勵保戶透過保持健康生活並維持良好體況，以獲得保費折扣或其他回饋，但如同所有保險商品，投保前還是需要先了解一下保單優缺點，多方比較，審慎評估自身情況和需求後再行動。
| 優點 | 缺點 |
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可以幫助保戶增加規律的運動、養成健康生活習慣，進而降低罹病率，減輕健康醫療相關支出，有「一舉多得」的效果。 |
與無外溢機制保單相比，外溢保單的保費可能並不會比較優惠，有時外溢保單的保費比起相同保障可能會貴上幾倍。 |
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身體較為健康、平常有運動習慣，或是即將展開運動計畫的人，有機會享有折扣。 |
也許較適合原本就有運動習慣的人，因原本無運動的族群要養成習慣可能比較有挑戰。 |
外溢保單應注意事項
雖然外溢保單的立意良善，鼓吹保戶維持自身健康體況，不過民眾投保前還是要清楚知道商品的屬性及特色，不要只是想跟風潮。以下事項建議投保前要注意：
- 市售的外溢保單多數都是定期險，有最高續保年齡規定。由於多數醫療險的最高續保年齡是 75 歲或80 歲，當年齡達 75 歲後，很多定期醫療險就會開始失效，也就是保障歸零。當高齡要再投保其他醫療險時，通常得負擔超高額保費，或是因為體況無法投保。
- 保費可能並不會比較優惠！由於外溢保單就是市面上的保單加了一些外溢功能，如果民眾是需要增加醫療保障，建議還是先多多比較，看看在同樣的保障內容跟保額之下，是純醫療險比較划算，還是在保費折扣後的外溢保單較為划算。
- 先評估是否已有運動且良好的生活習慣也很重要，若本身就身體健康且擁有良好生活習慣，在保障相同、保費相差無幾的前提下，能提供保費折減的外溢保單實屬是不錯的選擇。
外溢保單相關問題ＱＡ
Ｑ：外溢保單該怎麼選擇？
Ａ：建議可依保單回饋機制來選擇是偏好現金回饋、保費折減、還是保障增額的外外溢保單；也可以依照保單的外溢類型來選擇是要健走型、健檢型、還是健康管理型，選擇最貼近自己的生活型態的。
Ｑ：該如何評估自己是否可以買外溢保單？
Ａ：因為外溢保單的一大特色是提供有運動習慣、體況良好、或健康達標的保戶保費優惠及其他回饋， 所以若自認為身體健康又有良好生活習慣，比較適合購買，若覺得自己體況不佳或根本沒有運動習慣，可能就比較不適合。
Ｑ：投保外溢保單是否有年齡限制？
Ａ：由於外溢保單其實就是將市場上一些現有的險種例如重大疾病險、重大傷病險、癌症險，加上外溢功能，投保年齡會依照各張保單之規定而定，不過由於市售的外溢保單多數都是定期險，有規定最高續保年齡是 75 歲或 80 歲，年齡一但超過保單即會失效。
Ｑ：我適合哪一種類型的外溢保單？
Ａ：評估自己適合「健走型」、「健檢型」、還是「健康管理型」的外溢保單，可以先從自己的健康狀態和運動習慣來審視一下，平常有走路或跑步等運動習慣的可以選擇健走型，體況良好的人可以選擇健檢型，有特定身體狀況或需求者，則可以選擇健康管理型。
Ｑ：健康出現狀況時外溢保單就會失效了嗎？
Ａ：健康出現狀況導致體況未符合外溢保單折扣的條件時，保單並不會因此失效，但外溢功能所帶來的保費折扣或回饋等優惠就沒了，如此一來可能將會面臨較高的保費。
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