2025最新！意外險是什麼？理賠有哪些？意外傷害理賠、意外險推薦！

「我們往往不知道明天和意外，哪一個會先來。」但你可以知道的是，當不幸發生意外了，可以如何理賠、有什麼保障，以及如何挑選適合自己的意外險！今天，股感就為各位詳細介紹甚麼是意外險、該如何選意外險，以及幫大家比較各保險公司的意外險！

意外險是什麼？

首先我們參考保險法對於傷害保險的定義

傷害保險即俗稱的「意外保險」或「意外險」，根據§131第二項所定義之非疾病引起之外來突發事故，重點有三要件：

• 外來性：指意外事故的原因必須是存在被保險人之外，而非內在身體過程  。
• 突發性：指事故係快速發生、且非被保險人所預期及預見而言 。
• 非自願性：指損害之發生，並非基於被保險人之故意所引起。

三個要件缺一不可，定義了完整的一個「意外事故」，就算被保險人對於危險事故已有認知，只要認為不一定會發生，被不會違反前開「非自願性」。

例：Ａ已知以機車通勤之危險，在沒有故意行為之下，發生了意外事故，也不能說一定是Ａ自己願意/故意的。

「此處所指之故意，包括直接故意與間接故意而言。而且，此處的故意須連結至損害結果，而非僅指原因事故 ;只要被保險人認為危險不致實現， 縱使其事前對於危險有所認知，也不足以排除『非自願性』 。」 –產險公會保險大道88期

參考上面這張可以透過網路投保的富邦意外險〈富邦人壽 e 心守護網路投保傷害保險〉保單條款，可以看到這張保單的定義是：在契約有效期間內，因遭受 「意外傷害事故」，使身體蒙受傷害而導致 重大燒燙傷、失能、死亡 或接受治療時，保險公司會依照契約約定，給付保險金，如下圖。

▲圖片擷取自：富邦意外險保單條款

意外險保費級距

意外險保費級距不以年齡為做為級距，而是以「職業等級」來決定保費的高低，一共分為六類，從第一類（如一般內勤人員）到第六類（如民航機飛行員），以最高的第六級職業類別來說，所需繳納的保費是第一級職業類別的 2 至 3 倍。還有較特別的拒保類，也就是被認定為工作性質過於危險，因此不給予意外險投保的職業，像是戰地記者、跳傘人員便屬於這類。若是意外失能，則是從失能等級給付 5%-100% 的保額，總共分為 11 級，11 級為最輕微，而 1 級是最嚴重的情形，例如雙目失明便是 1 級失能。

💡 由低換到高級距的職業，保費雖會增加，秉持誠信原則之下，務必主動通知保險人（保險公司），否則不論是否故意，得據為解除保險契約之原因。因此若有換工作一定要告知保險公司喔！

意外險該如何選擇？

意外險的理賠項目很多，但其實重點離不開失能、身故、傷害醫療，若是想要購買意外險，一定要注意以下幾點：

• 意外發生的醫療費用

一般的醫療險，只要是醫師認定為必要性治療，且有住院事實，都能提供理賠。根據日額型或實支型，分別以「診斷證明書」和「醫院收據」作為證明；而意外醫療險，則必須是因意外受傷，醫師認定為必要性的醫療，才可提供理賠，部分的意外醫療險，會從日額及實支行兩者擇優給予理賠，而意外醫療險也可以附加燒燙傷條款，依據燒燙傷面積與等級，為被保險人提供保障。

• 意外死亡或失能的保障

對於意外死亡或失能的保障，必須要注意以下幾點：

1. 若是單身者或為家裡的經濟支柱，建議投保的身故保額要較一般人高，通常必須要 300 萬元以上，避免因發生變故而影響生活。
2. 失能理賠，除了前面提到的分為 1-11 級理賠之外，有些意外險也會在部分失能級數裡（例如 1~6級）提供失能生活保險金，因此要注意保單是否有包含這項！
3. 若是購買實支實付的意外險，需要注意理賠的額度，像是手術需的耗材、復健輔具，都是可能不被注意，但也所費不貲的事項，若在保單中有提到，只要診斷書開立註明，實支實付的額度內幾乎都能夠理賠。

• 是否提供保證續保

產險公司的特色是一年一約，現行產險公司的意外險皆沒有提供「保證續保」，也就是保險公司可以決定保戶是否能夠續保，若是保戶理賠次數太多有道德危險疑慮，保險公司可能會拒絕承保。而壽險公司則有推出「終身型」意外險，或「保證續保」的一年期意外險，若是擔心續保被拒絕的民眾，便可以從這些壽險公司中選擇意外險。

• 依自身需求選擇保障內容

每個人的生活環境、工作型態並不相同，因此，依照自身的需求挑選意外險才是最有保障的！若是經常搭乘公車通勤的民眾，可以選擇大眾運輸相關給付額度較高的意外險，在火鍋店、燒烤店工作的民眾，則可以挑選重大燒燙傷給付保額較高的意外險，無論保何種保險，適合自己才是最有保障的！

意外險理賠

至於理賠項目有哪些呢？這就要看不同保單商品的設計與規劃而定。如我們前面拿來舉例的「 富邦人壽 e 心守護網路投保傷害保險 (EPC) 」，他給付內容就包括：

• 意外傷害身故保險金或喪葬費用保險金
• 意外傷害失能保險金
• 意外傷害醫療保險金
• 意外傷害事故骨折保險金
• 意外傷害失能生活扶助保險金
• 重大燒燙傷保險金

可以發現，因為意外死亡（ 身故 ），保險公司就會給付身故保險金，或是喪葬費用。同理，若同樣是因為意外而造成 失能 或是 因為失能導致生活困難，都可以在保險公司核可後拿到 意外傷害失能保險金，或是意外傷害失能生活扶助金。

另外，這張保單，還有意外傷害事故造成「 骨折 」和「 重大燒燙傷 」的保險金給付。可見意外造成骨折和燒燙傷情形，也並不少見。當你知道這點後，或許之後保險業務員要推你什麼「骨折險」，你就可以先檢視一下，自己的意外險保單裡面有沒有包含骨折的理賠。有就不需要重複投保，可以把錢花在其他需要的地方。

當然，不是所有的意外險保單都有上述給付項目，你還是要看自己想買的商品有給付哪些，那要從哪裡看呢？可以到保險公司的網站，查詢該產品的「 保單條款 」，上面都會有詳細說明。

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意外險實支實付

另外，許多人買意外醫療時，會在意是不是實支實付型的。所以實支實付意外險，也是許多買意外險的人會研究的項目。實支實付是什麼？簡單解釋一下，就是你看病花費多少錢，就可以拿單據跟保險公司請款，不會像日額型（每天給多少、給一陣子有長有短）給付一樣，給付一個限定的金額。

實支實付對於意外受傷或失能，需要使用到較昂貴藥物的病人來說，會是一個較好的幫助，但還是要注意自己手中的意外醫療實支保單，是否有包含給付「醫療雜費」、「門診手術」、「副本理賠」等條件再做選擇。

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看到這邊，相信讀者們對意外險已經有基本的認識，下方一起來看看推薦的兩個意外險方案吧！以明台產物的傷害の好險 2（方案一）來看，保障內容包含常見的意外事故，且職業等級一至六級都能承保，算是很不錯的選擇。華南產物的 BEST A 個人傷害險專案（方案E）則將保障內容再細分，較特別的是還有意外住院日額理賠金，CP 值相當高！

*以上僅為各家資訊彙整，實際資訊仍以各家資訊為主。

產險也有意外險

最後，我們前面講到，意外險是歸屬於人身保險下的「傷害保險」，但其實在產險部分也是有意外險的。如下圖，展開人身保險外的另一類保險種類 「 財產保險 （俗稱： 產險 ）」，可以看到 產一項「意外保險」類別，在這之下，又有下述 4 類：

1. 傷害及健康保險
2. 保證及信用保險
3. 財產保險（ 工程保險 ／ 其他財產保險 ）
4. 責任保險（ 一般責任保險 ／ 專業責任保險 ）

而在這之中，跟人身安全比較相關的就是第一類「傷害及健康保險」，這就是和上面提到的壽險意外險較為重疊的保單，所以才會說產險也是有意外險的！

壽險意外險與產險意外險差異

既然壽險公司與產險公司都有意外險，兩者之間究竟有何差異？壽險公司的好處是有提供續保，不需擔心保單下架，固定享有保單權益，但較格也相對產險的意外險貴上一些。而產險公司意外險則包含較多項目，不需要另外搭配附加條款，且價格也會比較便宜。下表為兩者意外險之間的理賠、價格等比較，有需要的讀者們可以參考看看：

運動傷害意外險有理賠嗎？

意外險無法承保下列列舉之競賽活動。根據意外險保單示範條款不保事項規定，若被保險人從事角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演，以及從事汽車、機車及自行車的競賽或表演都不可承保。

不過，目前許多保險公司推出了特定活動保險，主要針對運動愛好者而生，不管是露營族、登山族或海域活動愛好者皆有方案。

• 國泰產物特定活動綜合保險
  國泰此張保單對於極限運動有納入承保範圍，包含高空彈跳、攀岩、潛水等。【條款點我看】
• 南山人壽青春動起來保險（SPA）
  南山的運動保險則是將運動過程中的骨折、軟組織、內臟及腦損傷等納入承保範圍。
• 富邦產險運動休閒保險

意外險常見問題QA

Q：天氣很冷、變天不小心感冒，意外險會理賠嗎？

A：意外險不理賠因天氣很冷而引起感冒的狀況。「意外」的定義，指的是非疾病、突發、外來的事件，若是因天氣問題，則不符合非疾病（排除因疾病所引起之事故）、突發（指事故發生為不可預期、突然發生的）、外來（指的是身體內在原因以外之事故引起）的規範事項。

Q：被保險人自殺時，意外險會理賠嗎？

A：和壽險不一樣的是，壽險的被保險人在投保壽險滿二年後才自殺身亡，保險公司要負理賠責任。但意外險則規定「要保人、被保險人的故意行為」為除外責任，所以即使超過兩年，意外險仍然無法理賠自殺的狀況。

其實，很多市面上的保險專家都會建議，挑選意外險，可以選擇「產險公司」的意外險、一年一保，保費會比壽險公司的意外險低廉許多。但也要注意一下，產險公司的意外險，大多沒有「保證續保」功能，可能每年要續保時，保險公司就要重新檢視一次你的身體和職業狀況，來決定要不要給你繼續保這份意外險。

Ｑ：意外險理賠有包含車禍嗎？

Ａ：意外險理賠有包含車禍喔！因其符合符合「外來、突發、非疾病引起」的定義，例如：車禍、被掉落的施工物品砸到等都符合理賠範圍。但如果是參加比賽卻突然心肌梗塞，雖然屬於「外來、突發」狀況，但因其為「疾病引起」，故意外險不理賠。

Ｑ：自摔可以申請意外險理賠嗎？

Ａ：自摔可以申請意外險理賠。自摔通常是指自己不注意而導致，屬於外來狀況。但若是對方突然衝出來或突然開門而造成事故，就屬於意外險理賠範圍，需要馬上報警與通知產險公司，釐清肇事責任，以便後續申請理賠。詳細申請理賠的流程可參考本文喔！

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