購買保險是為了在意外或疾病發生時，獲得經濟上的保障，許多人在投保後才發現，保單並非立即生效，尤其是醫療類的保險常設有「等待期」的規定。這段期間內若發生疾病，保險公司可能不予理賠。本文將說明保險等待期的定義、等待期的計算方式，以及對新生兒投保、續保或復效的影響，並解析不同保險種類的等待期長短，讓你在投保前做好充分準備，避免保障落空！
保險等待期是什麼？
保險等待期是指保單生效後的一段特定期間，在此期間內若生病或事故，保險公司通常不予理賠，等待期的設計是為了防止「帶病投保」，也就是要避免有些人生病後投保，領取保險理賠金，影響了其他人的權益及確保制度的公平性。
至於等待期的長短依保險種類而異，常見的如醫療險約為 30 天，癌症險和重大疾病險則約 90 天；意外險和壽險通常沒有等待期的設計，所以投保後若發生意外事故，還是能理賠，至於實際的規定，仍要以保單條款為主。
保險等待期怎麼算？續保有等待期嗎？
等待期的起算時間通常從保單生效日開始計算，例如，我是 4 月 1 日投保一份 30 天等待期的醫療險，則從 4 月 1 日至 4 月 30 日為等待期，期間內發生的疾病保險公司不予理賠，要從 5 月 1 日開始發生的疾病才會理賠。
保單生效日怎麼算呢？生效有幾種狀況：
- 當要保人已經將文件準備完成，交給業務送件，業務有在要保書上填寫日期，這個日就是生效日。
- 若遇到無法送件狀況，業務有報備的話，則在報備當日算生效日。
這兩種狀況是一般常見的，也有是收到授權費才計算保單生效日，這部分請以保險公司或保險業務說明為準。
但有兩種狀況不會有等待期，第一是續保，若保險持續有效、從未間斷，保險續保後通常不會有等待期；另一種狀況是復效，也就是因為停繳或其他原因讓保單失效，重新恢復效力後也不會有等待期。不過像是癌症險、重大疾病險復效之後，可能會重新計算等待期，建議各位購買保單時，要多家留意保單條款。
我們以南山人壽這張「滿溢久久 2 癌症醫療健康保險」保險條款為例，就有 90 天等待期，而復效則沒有等待期。
（資料來源：南山人壽）
不同保險的等待期是多久？
等待期的長短依保險種類而異，以下為常見險種的等待期：
| 不同險種等待期 | |
| 保險種類 | 常見等待期 |
| 醫療險 | 約 30 天 |
| 癌症險 | 約 90 天 |
| 重大傷病險 | 約 90 天 |
| 壽險 | 通常無等待期 |
| 意外險 | 通常無等待期 |
新生兒保險也有等待期嗎？
那麼新生兒投保也一樣會有等待期嗎？相信這是許多父母擔心的問題，因為新生兒會有基本檢查，要是檢查出狀況該怎麼辦呢？
通常新生兒投保健康醫療類保險時，也適用等待期的規定，然而，針對政府規定的新生兒 21 項指定篩檢項目，金管會已於 2012 年宣布，只要投保前不知道新生兒的檢測結果，這些項目就不受等待期限制，因為檢測約在 10 天內會有結果，建議盡量在寶寶出生後 10 天內完成投保，或是出生 30 天內完成投保，以確保相關保障生效。
保險等待期生病可以看醫生嗎？
在等待期間內生病還是可以就醫，但若是因疾病所產生的醫療費用，保險公司通常不會理賠，有一個特殊狀況是大家需要留意的，在 Dcard 有個案例是：
「當事人的小孩在保險等待期最後一天發燒去看診，並引起肺炎於等待期過後住院，但保險公司卻不理賠。」
不理賠的原因是發燒與肺炎住院有關，而保單條款中對於「疾病」二字定義如下：
疾病：
係指被保險人自本契約生效日起持續有效第＿＿日開始或復效日起所發生
之疾病；如要保人於本契約有效期間內申請增加「投保單位」並經本公司同
意承保，就增加之「投保單位」部分，以要保人交付該部分保險費之當日起
第＿＿日開始被保險人所發生之疾病為限。
空格內具體天數要視不同險種而定，因此，關於本理賠案件並無有爭議之說。
等待期間內發現新疾病
有沒有「補告知」這回事？
有的。不過告知義務的發生只在保險契約當事人雙方訂定契約時，換句話說，就是你「簽約後」到保險公司「核保前」。需要補告知，無非就是簽約時漏填、核保前發現新疾病，此時可以逕行向核保單位告知，或由業務員轉達，保險公司亦可能要求填寫補充告知書。
既然等待期已發生，那就代表保單已生效，是核保後的時間了，自然不用補告知。
發現新疾病會不會理賠
而對於在「保險等待期內發現新疾病，未來是否會理賠」這件事明顯有爭議空間，首先做的健檢是哪個單位的？體檢否有健保紀錄？這都會影響未來理賠部調病例的判斷，筆者也不能直接說不理賠，個別案例皆不同，不是此篇文章可以武斷下結論的，建議可以向所屬業務員討論，或是思考是否有必要在此期間有需要進行健檢。
常見問題
Q.實支實付有等待期嗎？
有的，實支實付、醫療險等皆有等待期，通常為保單生效日起 30 天。
Q.保險復效有等待期嗎？
目前的保險在復效後都沒有等待期，但癌症險、重大傷病險可能會有等待期，這部分請洽詢業務或保險公司確認。
Q.等待期從什麼時候開始算？
從保單生效日開始算。
Q.新生兒疾病也有等待期嗎？
有的，但是政府規定的 21 項目新生兒篩檢可排除等待期限制。
Q.嬰兒出生多久可以投保？
新生兒在出生後 48 小時內會做新生兒篩檢，報告約 10 天內出爐，建議要在 10 天內完成投保，而其他檢查項目則會在 30 天內完成，若 10 天內未完成投保，建議也要在滿月前完成投保。
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