你知道嗎？光是家中水管滲水到鄰居家、狗狗不小心咬到人、出門遛小孩卻弄壞商家商品，這些日常小意外，都可能讓你必須負擔數萬元、甚至數十萬元的賠償費用。其實這些狀況都有機會靠「個人/家庭責任險」理賠！
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個人責任險是一種當你或家人「不小心造成別人損害」時，能幫你出面賠償的保險。本篇將帶你快速搞懂：
- 個人責任險是什麼？
- 保什麼、不保什麼？
- 哪些人一定要保？
💡被保險人是否能附加家庭成員，則要視保單條款所訂定。
個人責任險是什麼？
什麼是個人責任險？所謂的個人責任險，指的是當你在日常生活中不小心造成他人受傷、死亡，或讓對方的物品損壞，需要面臨賠償責任的情況，由保險公司替你分攤賠償金額。
舉凡水管爆裂滲水至鄰居家、逛展覽時不小心碰壞藝術品、或在親子出遊小孩搗蛋，這些情況都有機會發生，並且家長為法定代理人，還需對於未成年子女的行為負連帶賠償責任註1。而只要是非故意、屬於意外事件，且符合保單條件，扣除自負額後，保險公司會在投保金額內幫你給付剩下的金額。
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所謂「責任」二字，即被保險人因故意或過失，對不特定第三人所造成的損失，在民 184 所規定範圍內，所該負擔的損害賠償責任。
民法第 184 條
：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。故意以背於善良風俗之方法，加損害於他人者亦同。
違反保護他人之法律，致生損害於他人者，負賠償責任。但能證明其行為無過失者，不在此限。」
保險公司將於保險金額限度內，對於被保險人之下列損失或所負擔之費用，負給付保險金責任：
- 於承保範圍內對他人依法負擔之損害賠償責任。
- 因被害人體傷所支出之急救費用。但其後認定被保險人對此次事故不負賠償責任者，被保險人應返還本公司所支出之急救費用。
- 被保險人因處理該損害賠償事故所生之律師費用（不含訴訟他造之律師費用）、訴訟費用、和解費用或其他相關之法律費用。
個人責任險保什麼？承保範圍一次看
相信讀者都知道汽車第三人責任險是什麼（俗稱第三人責任險），是以賠償車禍事故時，被保險人對於第三人的損害賠償責任（體傷、財損）。
個人 / 家庭責任險概念雷同，主要承保因家庭成員的個人行為導致第三人受傷、死亡或財物有損害的賠償費用，主要為下列情況所引起之行為：
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1. 住家相關意外
如果你因為擁有、使用或管理自己「居住的地方或裡面的家具物品」，不小心釀成意外，導致第三人受傷或財物損失，就可以申請理賠。
舉例：水管爆裂淹到鄰居、窗戶掉落砸到路人等。
2. 一般日常活動造成的意外
只要不是在「工作、經營事業」時發生的事，例如你在外面騎腳踏車撞到人、孩子玩耍撞壞別人東西、遛狗咬到人，這類屬於「日常生活中」不小心造成他人損害的，都在保障範圍內。
3. 承租房屋引發的火災或爆炸
如果你是租屋族，因為疏忽導致房屋起火或爆炸，導致房東房子或屋內家具受損，依法需要對房東賠償時，也可以申請理賠。
⚠️ 不過這項保障要先在保單上註明地址，並加保、加價後才會生效，否則保險公司不會負責。
【注意事項】
*以上條款僅為特定保險公司節錄，實際情況請依個別商品條款為準
| 險種 | 個人責任險 | (汽車)第三人責任險 |
| 承保範圍 | 個人 | 汽車 |
| 承保範圍 | 日常活動所引起之意外事故 | 汽車發生意外事故 |
| 體傷 | Ｖ | Ｖ |
| 財損 | Ｖ | Ｖ |
不保事項
責任險的不保事項大致雷同，許多「故意」、「違法」行為皆不保，因此下略僅列出部分做探討，詳細資料請見個別商品條款：
- 故意或違法行為：
例如故意傷人、犯罪、誹謗、侵犯他人著作權／商標／專利。 - 特殊災害或重大事故：
像是地震、火山爆發、海嘯、核子事故、污染、戰爭、叛亂等。 - 工作相關行為：
只保日常生活，不保你工作、經營事業或職務所引發的責任。 - 家人互相傷害不賠：
如果是你跟配偶、同住家人之間發生損害責任，不屬於理賠範圍。 - 僱傭關係的傷害不賠：
對你請的員工（如幫傭）因工作受傷，保險不會賠。 - 商品或服務瑕疵：
你製造、維修、供應的產品有問題，導致別人損害，這種不保。 - 合約約定責任：
如果是因為合約或協議加重你的責任，就不在保障內（除非原本就依法要負責的部分）。 - 租來的東西損壞：
你借來、代管的東西壞掉不賠（但若有加保租屋責任條款，則除外）。 - 酒醉、吸毒或傳染病：
例如酗酒後傷人、傳染疾病給別人等，不予理賠。 - 特殊物品或交通工具：
使用像汽車、飛機、船、槍、甚至無人機造成的事故，原則上不賠（無人機需符合法規、自然人持有才有機會理賠）。 - 居住大樓的共有設施：
像樓梯、電梯、頂樓水塔若出問題導致第三人受傷，但又無法歸責到特定戶，這類「共有人責任」部分超過自己持分比例的部分，保險不會負責。
【注意事項】
*以上條款僅為特定保險公司節錄，實際情況請依個別商品條款為準
個人責任險怎麼理賠？理賠流程與注意事項
一旦發生意外導致他人受傷或財物損失，該怎麼申請個人責任險理賠？流程並不複雜，但務必記得「留證據」、「快通報」、「準備文件」這三大原則。以下整理申請步驟與應備資料，幫你掌握理賠關鍵，不讓該拿的補償跑掉。
- 拍照、報案，保留現場證據
盡可能記錄事故現場情況，包含受害人傷勢、損壞物品、事發位置等，並視情況報警或尋求第三方佐證。 - 立即通知保險公司
儘早聯絡保險公司報案，說明事故經過，以利後續理賠審核。 - 協助處理第三人索賠事宜
包含和解溝通、提供資料、配合訴訟或仲裁過程等，若有訴訟過程，保險公司需依照保單條款提供協助。
需要準備的理賠文件
申請理賠時，應檢附下列文件：
- 理賠申請書。
- 意外事故證明文件。
- 損失證明文件。
- 和解書、法院確定判決、仲裁判斷書或有關單據。
- 前述各款以外其他必要之文書證件
哪些人適合投保個人責任險？
生活中難免有意外，一不小心就可能害到別人、得賠錢。像是寵物咬人、孩子打破別人東西，或家中漏水波及鄰居，這些都可能讓你背上數萬元賠償責任。以下族群特別建議投保：
- 有養寵物的飼主
- 有小孩常在外嬉戲的家庭
- 常戶外活動者（如登山、自行車）
- 想加強家庭保障的人
個人責任險和家庭綜合保險有什麼差別？
家庭綜合保險主要是由許多保險所組成（如：住家財物損失保險、住宅地震基本保險、住家日常生活責任保險等），以整個「住家」或「家庭」為單位，承保其家庭或家庭成員的風險。
而當中的住家日常生活責任保險（或稱家庭日常生活責任保險），則是以家庭成員（本人、配偶、子女及其同居親屬）為單位，承保各種日常生活行為等造成第三人體傷、死亡或財損之責任保障。
- 家庭綜合險是「住宅為核心」，可附加家庭成員責任保障。
- 個人責任險是以「個人」為主的保險商品，可單獨購買，更適合沒有買房的人。
市面常見個人責任險有哪些？保費貴嗎？
市面上單獨推出個人責任險的公司不多，多為以綜合保險（如：住宅火災綜合保險、個人意外綜合保險）名，將其附加至名下。
| 商品 | 保費 / 年 |
| 國泰 BeSafe 個人責任險進階型 |
303 元 |
| 富邦 新十全大補綜合保險 計畫 D |
6,128 元 |
| 富邦 新十全兒童 2.0 綜合保險 |
3,759 元 |
| 新安東京 居家綜合保險 |
依居住地段不同調整 |
常見問題 Q&A
Q：家裡漏水可以申請個人責任險嗎？
A：不一定。如果因為漏水而影響到鄰居或第三人，才有辦法給付因侵權行為發生的「損害賠償」責任。
Q：小孩打破別人東西可以理賠嗎？
A：可以，依據民法第 187 條，無行為能力人或限制行為能力人，不法侵害他人之權利者，以行為時有識別能力為限，與其法定代理人連帶負損害賠償責任。行為時無識別能力者，由其法定代理人負損害賠償責任。
Q：寵物咬人沒牽繩還能理賠嗎？
A：可以，依據民法第 190 條動物加損害於他人者，由其占有人負損害賠償責任。
Q：租屋族能不能買？
A：可以，但是要找有承保「承租房屋」的保險商品！
【注意事項】
*本篇文章僅以部分公司商品做揭露，以上條款僅為特定保險公司節錄，實際情況請依個別商品條款為準
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