台灣生育率低，主要因為養小孩是一段漫長又充滿挑戰的旅程，其中「花費」絕對是許多家長最關心的議題之一。到底從新生兒到大學畢業，要準備多少預算？本篇文章將依據年齡分階段詳細拆解養育成本，協助你做足財務準備！
根據大略估算，以較低預算，求學過程都讀公立學校的「窮養」，20 年至少 250 萬；提供較好的教育、生活品質，富養花費上看 850 萬。不管是哪一種，家長勢必提前準備財務規劃，才可以陪伴孩子成長。
養小孩花費－學齡前（0～6歲）
以下針對學齡前（0～6歲）的「每年花費細項拆解」，以常見支出項目（奶粉、尿布、衣物、托育、幼兒園來區分，其中有幾個項目政府有提供補助，例如育兒津貼、托育補助、就學補助，也能再幫家庭開銷減輕不少負擔。
| 學齡前（0～6歲）花費 | |||
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項目 |
窮養預估金額（年） |
富養預估金額（年） |
備註說明 |
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奶粉（0～3歲） |
$40,000 （$2,000/月） |
$36,000 （$3,000/月） |
母乳者可略低，品牌影響差距大 |
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尿布（0～3歲） |
$18,000 （$1,500/月） |
$30,000 （$2,500/月） |
包含濕紙巾、屁屁膏等清潔用品 |
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衣物 |
$10,000 |
$20,000 |
快速成長需頻繁更換，富養可能添購品牌童裝 |
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托嬰或保母 |
$120,000 （約$1萬/月） |
$240,000 （約$2萬/月） |
依區域與服務品質差異大 |
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幼兒園學費 （2~6歲） |
$12,000（公立） |
$200,000（私立） |
依照是否為公托、公幼、私幼或雙語幼兒園決定 |
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其他（玩具、醫療、活動） |
$20,000 |
$50,000 |
包含疫苗、看診、親子課程、玩具與日常雜支 |
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0~6歲總計 |
$1,122,000 |
$2,858,000 |
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養小孩花費－學齡期（7～17歲）
台灣現行制度下，國小至高中為義務教育，公立學校免學費。但是學齡期（7～17歲）孩子，各個家庭的支出差異大，取決於不同教育選擇與生活方式，公私立學費、補習才藝、安親照顧等構成主要花費。
| 學齡期（7～17歲）花費 | |||
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項目 |
窮養預估金額（年） |
富養預估金額（年） |
備註說明 |
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學雜費 |
$10,000 |
$80,000 |
每學期學雜費+營養午餐 |
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書籍、文具 |
$5,000 |
$15,000 |
教科書、補充教材、文具用品等 |
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補習或才藝班 |
$20,000 |
$100,000 |
英文、美術、數學、音樂、科學班等 |
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安親班／課後照顧 |
$30,000 |
$80,000 |
孩子課後長輩無暇照顧需用 |
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生活費（交通、伙食、零用錢） |
$15,000 |
$40,000 |
通勤費、點心、零用錢、手機資費 |
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娛樂與活動開銷 |
$10,000 |
$30,000 |
戶外教學、冬夏令營、畢旅、生日派對 |
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7~17 歲總計 |
$990,000 |
$3,795,000 |
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養小孩花費－大學（18～21歲）
大學階段（18～21歲）是孩子邁向獨立的重要時期，支出也顯著提升。以就讀大學學費、住宿、計算開銷，若再算上校外租屋、海外交流與高品質生活等，每年支出更是增加不少。以下的表格估算以中位數與保守預估法為主，盡量避免高估或極端值，供大家參考。
| 大學（18～21歲）花費 | |||
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項目 |
窮養預估金額（年） |
富養預估金額（年） |
備註說明 |
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學費 |
$30,000 |
$150,000 |
國立、私立學校學費差異甚大 |
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住宿費 |
$30,000 |
$120,000 |
學生宿舍低廉；租屋或套房視地點行情差異大 |
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生活費 |
$60,000 |
$120,000 |
含三餐、交通、日常開銷 |
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教材費 |
$5,000 |
$25,000 |
教科書、教材每學期更新，視科系而異 |
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一次性支出（機車、筆電、平板等） |
$80,000（首年） |
$150,000（首年） |
視是否購置交通工具、床墊、小家電而定 |
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課外活動與進修 |
$10,000 |
$40,000 |
社團、證照、遊學、交流團、線上課程等進修投入 |
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18~21歲總計 |
$620,000 |
$1,970,000 |
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出生到21歲總計 |
$2,732,000 |
$8,623,000 |
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影響花費的因素
居住地區的差異
孩子的成長與生活成本，會因居住地而有極大落差。例如在台北市、新北市，不論是保母費用、幼兒園學費，甚至連日常用品的價格都偏高。以托嬰中心來說，雙北地區私托每月可能需支付超過 $20,000 元，而在中南部或非都會區，費用往往可控制在 $12,000～$15,000 元之間。此外，生活娛樂如親子課程、遊樂場、圖書資源也呈現明顯地區性差距，都市雖資源豐富但價格也更高。
教育理念與選擇
每位父母對孩子的教育方式與未來期望不同，也會顯著影響花費走向。有些家庭注重啟蒙教育與語言發展，會從幼兒園開始就選擇雙語教育、蒙特梭利、華德福等特色私幼，甚至投入昂貴的才藝課程，例如音樂班或體能培養等等。這類「富養型」教育理念背後，隱含的是對孩子未來競爭力的長期投資。
相對地，也有家庭強調生活體驗與自由成長，選擇公立學校、由家人陪伴，並控制才藝與補習費用。這種育兒方式雖然花費較少，但依然能培養出獨立與自律的孩子。教育理念本身沒有對錯，但會長期影響財務安排。而且前提是，孩子的自身意願更要擺在第一順位。
家庭的結構型態
家庭結構也是影響育兒花費的關鍵因素之一。雙薪家庭如果沒有長輩協助，往往需要聘請保母或送托嬰中心，從孩子出生起便承擔每月數萬元的托育費；相對來說，如果有祖父母等長輩協助照看孩子，可以有效減少保母與托嬰成本，生活壓力相對輕鬆。
單親家庭則可能在經濟與時間分配上雙重負擔，對於育兒支出更需精算。如果缺乏親友支援，往往會傾向將孩子送往全天式托育與課後班，費用也隨之增加。最後，家庭中子女人數也會影響資源分配，如果是多胎家庭，則需要取得「共享與個別」之間的平衡。
給準父母的建議
及早規劃教育基金
育兒是一場長期投資，愈早開始準備，財務壓力就愈小。建議準父母從懷孕階段起便逐步建立教育基金，透過定期定額、保險、兒童信託、投資組合等方式，為孩子未來的學費與生活支出預做準備。若能掌握孩子成長節奏分期儲蓄，將可有效減緩「臨時大筆開銷」帶來的家庭衝擊。
定期檢視與調整收支用度
開銷模式也會隨著孩子進入不同年齡階段而改變。建議可以每年固定時間（如歲末年初）進行一次家庭預算檢討，檢視哪些支出是必要、哪些可以再節省，並根據即將面臨的階段（如托育、升學等）做預備調整。這樣的理財習慣能讓家庭收支更有彈性，也能及早因應突發變化。
共同建立理財觀念
理財不只是長輩父母的事，更是一項可以鼓勵孩子從小學習的生活素養。學會管理零用錢、定下儲蓄目標、帶孩子體驗慈善捐款等方式，引導孩子建立穩健的金錢價值觀，既能培養責任感，也有助於理解家庭資源的有限性，常懷感恩與珍惜的心態。
總結：育兒是一場愛與責任的長征
從新生兒的奶粉尿布、學齡前的托育與早教、學齡期的補習才藝，到大學階段的住宿生活與學費支出，養育孩子所需的成本，可能從百萬起跳直至數百萬元不等。這不僅是一筆金錢的投資，更是一場長達二十年的陪伴與責任旅程。
然而，不論是「窮養」或「富養」，重點並不在於你花了多少錢，而是是否花得其所、花得安心、花得對孩子有價值。只要有愛、有規劃、有彈性，養育的過程便能走得穩健又溫暖。「最貴的」並不等於是最好的選擇，用心的陪伴與支持往往更是孩子發育成長的。
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