步入職場數年，與另一半的感情逐漸穩定，下一步便有可能組建家庭。相信許多人都試算過，扛起一個家庭所需的支出，包含房貸、房租、基本生活費、投資費用、其他雜支，肯定比單身時期高上許多。如果有一天，家裡的經濟支柱出狀況無法繼續工作，頓時沒有收入，這個家庭是不是瞬間分崩離析了？這時候，若事前有保相關的保險，家庭成員便能利用這筆保險金度過沒有收入的日子，不致窮途潦倒。那麼，小家庭該怎麼保險最有保障？有哪些原則？爸爸、媽媽要保哪些險？小孩要保哪些險？這篇文章就來告訴你！
小家庭規劃保險思考 2 大原則
那麼，小家庭規劃保險預算時，有哪些原則可以思考呢？讓我們一起來看看。
經濟責任越重優先
常可以觀察到許多小家庭，出於對寶貝的愛，將大部分的保險預算挹注在新生兒上面，但這樣的做法卻可能讓承擔經濟責任的大人暴露於風險之中。若大人出了狀況，頓失收入來源，又得不到保險的保障，家庭便有可能陷入危機。因此，經濟責任越重的成員，宜規劃越完整的保險保單，將風險轉嫁至保險公司，而新生兒只需有基本的保險即可，「先保大再保小」，才能在危機來臨時中安然度過。
出事花費越重優先
有些意外發生，連同後續生活費等開銷，動輒數百萬，這便是我們不能冒的風險，也是最該優先保的保險。想想你最怕發生什麼事？重症住院、失能、死亡，一出事就讓你失去工作能力的意外，針對這些選項保下去就對了。根據「先保重再保輕」原則，壽險、意外險、癌症險等險種都是可以優先考慮的標的。此外，有駕車的讀者務必保第三人責任險，車禍時保險公司便會依對方的體傷（人身的受傷、死亡、失能）及財損（財物的損失）理賠。
小家庭爸爸媽媽要保哪些險？
大致了解小家庭分配保險預算的 2 大概念後，針對預算有限的狀況下，我們可以進一步來探討小家庭負責經濟重擔的爸爸、媽媽，應該要保哪些險種較為合適？建議家長們可以朝壽險、意外險、實支實付醫療險、失能險、失能扶助險、重大傷病險、一次性給付癌症險作為優先思考的保險目標：
| 小家庭適合保哪些險？（爸爸、媽媽篇） | |
| 適合險種 | 理由 |
| 壽險 | 人有旦夕禍福，若不幸因故離世，則壽險可以為在世家人重回生活正軌前，留有最後一層短期保障。 |
| 意外險 | 生活、工作進行中難免有意外發生，尤以大面積燒燙傷的皮膚重建最傷錢包，為小家庭投保順序靠前的保險產品，其中又以外勤、工地、倉庫現場的相關工作者更需要考慮。 |
| 實支實付醫療險 | 隨科技進步，許多需要住院的手術陸續以門診進行，住院天數不斷下降，建議可以投保雜費給付的實支實付醫療險，為經濟實惠、且有機會派上用場的選擇。 |
| 失能險 / 失能扶助險 | 若因意外失能、無法工作，除了喪失工作收入，更可能需要額外請看護維繫基本生活需求，此時失能險與失能扶助險（失扶險）便能派上用場。失能險主責意外發生當下的醫藥費用，為一次型給付的保險商品，失扶險則著重長期照護的薪水支出，為分次給付的保險商品。 |
| 重大傷病險 | 現代人多為外食族、而為了工作應酬常菸酒不離身，萬一罹患癌症等重大疾病，排山倒海的醫藥費恐怕會拖垮家庭。因此建議投保理賠範圍較大的重大傷病險搭配理賠原位癌的一次性給付癌症險保障更全面。 |
| 一次性給付癌症險 | |
關於重大傷病險、重大疾病險與癌症險的近一步比較，可以參考這一篇：重大疾病險全解析：保障項目為何？與重大傷病險相較有何優勢？比癌症險更有保障？
新生兒、小孩要保哪些險？
聊完大人相關的保險種類，那麼呱呱落地的新生兒可以思考哪些基本的保險品項？一般而言，建議可以往意外險、實支實付醫療險、重大傷病險、一次性給付癌症險與失能險思考：
| 小家庭適合保哪些險？（新生兒、小孩篇） | |
| 適合險種 | 理由 |
| 實支實付兒童意外傷害險 | 鑑於兒童對容易發生意外的環境沒有識別力，此時更應講究意外險，其中必須更留意是否有實支實付、燒燙傷給付與意外失能給付，有這 3 種功能的意外險能給予該時期的幼童更多保障。 |
| 重大傷病險 | 雖然兒時罹癌或是患上重大疾病的機率不高，秉持「不要承擔那些你承擔不起的風險」原則，仍建議為孩子投保理賠範圍較大的重大傷病險搭配理賠原位癌的一次性給付癌症險保障更全面。 |
| 一次性給付癌症險 | |
| 失能險、失能扶助險 | 同上，秉持同一原則，仍推薦為孩子思考失能險與失能扶助險等相關保險，失能險主責意外發生當下的醫藥費用，為一次型給付的保險商品，失扶險則著重長期照護的薪水支出，為分次給付的保險商品。 |
| 實支實付型定期醫療險 | 由於兒童時期的抵抗力不如大人，感染疾病、外科傷害需要住院的風險比想像中的高。實支實付型定期醫療險提供住院病房、耗材、藥費等醫療雜費，也是可以思考的保險方向。 |
只要掌握「先保大後保小」、「先保重後保輕」等 2 大原則，該優先保哪些保險，心裡就會有個底，面對琳瑯滿目的保險商品，讀者們將更容易做出取捨。以小家庭為例，其實大人與小孩的差異僅在於壽險，不過若真有困難，也可以秉持前述 2 大原則，根據預算、需求作出調整，將那些你不能承擔的風險優先轉嫁給保險公司，也就是保險商品存在的意義了！
【延伸閱讀】