能按月給付的失能險，你一定要知道的 6 個特色！

失能險以失能等級表做為理賠依據，市場上有 1 至 6 級失能保證給付 10 ～ 15 年不等的商品設計，吸引很多保戶在衡量風險後，願意掏錢買單。

失能險究竟是什麼？

近年來長照議題倍受討論，失能的問題也越來越受到重視，畢竟意外與疾病可能比衰老更早來到我們面前，任何人皆有可能發生。當因為意外或疾病而導致喪失長期工作或生活自理能力的狀態，稱為『失能』。

每個人都有可能因為意外傷害、疾病影響而發生器官或身體部位失去作用的情況，而失能險，又稱失能扶助險，是一種生活照護的保險。

那麼跟實支實付醫療險、意外險又有什麼不同？失能險主要保障生理失能後的日常生活，提供長期的照護保障，只要符合失能表 1 ~ 11 級當中的認定標準，就可以獲得理賠（至於詳細的判別比例需參照各保單內容）。

一次給付金
根據失能等級表上 1 ～ 11 級數，按照失能的比例一次給付保險金（ 5% ～ 100% ）。建議仔細查閱保單條款給付內容。
保證給付
保證給付是不管人還在不在，當失能發生時，保險公司會給付約定年限的保險額度。需注意的是，並非所有的失能扶助金設計都是保證給付。如每月給付五萬元，保證給付 180 個月，若於給付期間身故，可以選擇保單約定的利率貼現一次給付。也可以選擇提早把之後的給付拿回來，但須貼現折價。
已有重大傷病
若已是重大傷病身分，仍可以買失能險，不過會除外原先的重大傷病原因，詳細需查閱各家失能保單。
延滯金
申請理賠超過十四天，保險公司須給付利息。
失能扶助金打折
有些公司會因為失能程度不同而有打折比例（ 50 ～ 90% 不等），需視保單合約，投保前需瞭解清楚。若一開始失能屬於重度，卻等到轉為中度或輕度才申請理賠，那時理賠便無法回朔，只能以當下的失能狀態程度申請理賠。
評估適合的保額與保費
趁身體機能健康，同時考量自身經濟情況時趁早規劃合理的額度，也較不會造成太大負擔。建議以每月基本生活費用加上看護所需費用來評估投保金額。另外依照預算規劃，選擇終身或定期的保障。足額保障應為最優先考量。

值得注意的是，金管會認為國內失能險目前過度保證，且因為高度競爭的內容而有清償風險，要求壽險業依缺口提增風險準備金，各家保險公司在年底前紛紛對失能險做調整處理。有些失能險預計停售，有的可能增加保費或是改變內容方式。有興趣購買者需多留意各家業者資訊。

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